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无现金支付风险几何-【新闻】

发布时间:2021-04-22 21:36:13 阅读: 来源:蝶阀厂家

□ 本报记者 张哲  你现在出门是不是不带钱包了?是不是看个电影买个菜都开始刷微信了?不知从什么时候开始,无现金支付已经悄然来到我们身边,好像无论你干什么?只要是需要花钱了,拿出手机就解决了。出门可以不带钱包了!随之而来的安全问题,不知你考虑过没有?  ■ 出门带钱包,你OUT了  在记者居住小区附近的某菜市场,不论是卖菜的还是卖水果的,每个摊位边上都挂着一个微信二维码,问及摊主,大都说:“现在好多人都光带个手机,你要是没有二维码,人家就不在你这买了。”   在石家庄新石中路的夜市上,记者带着孩子也刷起了二维码。因为都是三两元钱的小物件,扫码支付不用找零钱,还快捷。那二维码收钱,生意会不会见好呢?其中一个小摊贩说:“和原来相比没什么变化,不过是留住了不能用现金支付的顾客。但是,你要没有二维码,可能生意会少,毕竟现在用这个结账的挺多。”夜市上,几个高校学生刷完二维码说:“使用微信、支付宝等支付时,系统会自动记录下具体的花销数字和用途,相当于一个记账本,每月就能知道自己的钱究竟去哪了。”  有数据显示,2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿元,同比增长85.6%。其中,移动支付交易规模为38.6万亿元,约为美国的50倍。蚂蚁金服发布的2016年支付宝全民账单显示,2016年移动支付笔数占整体比例为71%,而2015年这一数据为65%。从某种程度上,随着移动支付的全速冲刺,中国已经踏入“无现金社会”的门槛。难怪现在好多年轻人流行一句话:“出门还带钱包,你OUT了。”   ■ 无现金支付,美丽花环下存隐忧   无现金支付的优势很明显:节省金融业的劳动力、节约社会资源、杜绝假币坑人等,但并不意味着没有风险和问题。   首先是支付安全问题,包括技术漏洞填补和恶意诈骗防范。黑客攻击和技术诈骗已经让电子金融的流通和支付遭受很多损失,并催生了无数电子诈骗案,这种“警察与小偷”的斗智斗勇还将长期存在。其次是信息安全问题,支付数据外泄,用户信息外泄,无法保证账户隐私安全。特别是信息流入不法分子、黑客手中,将会对用户造成直接经济损失。再次是系统安全问题,一旦有黑客攻击或其他因素导致系统崩溃,电子支付就会陷于瘫痪。   那么,从法律层面看,对无现金支付或者说移动支付都有什么规定呢?这一支付行为应该遵循什么样的标准规范呢?就此问题,记者采访了河北鹏业律师事务所律师张剑锋。  张律师介绍说:央行于2015年12月28日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》显然是对这一新兴支付方式进行监督管理的法律依据。该办法第七条规定:支付机构为客户开立支付账户的,还应在服务协议中以显著方式告知客户,并采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解下列内容:“支付账户所记录的资金余额不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,其实质为客户委托支付机构保管的、所有权归属于客户的预付价值。该预付价值对应的货币资金虽然属于客户,但不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。”  张律师就此进一步阐释说:“支付机构和客户的法律关系属于授权委托合同关系,发生纠纷应当优先适用《合同法》来处理,结合双方签订的合同或者协议确定各自的权利义务。当然,对于利用无现金支付进行诈骗的行为,应看其数额和情节是否构成犯罪而交由司法机关处理。”  某银行专业人士介绍说:“支付账户余额的本质是预付价值,类似于预付费卡中的余额,该余额资金虽然所有权归属于客户,却未以客户本人名义存放在银行,而是支付机构以其自身名义存放在银行,并实际由支付机构支配与控制。同时,该余额仅代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于《人民银行法》《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币,也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款,使客户遭受财产损失。”  同时,这位业内人士也道出了自己的隐忧:其实,在我们业内只将使用借记卡、信用卡等银行专用卡折支付称为无现金支付,现在的微信、支付宝支付行为,我们一般称之为网络支付,感觉这种支付更像是我们网上银行、手机银行的一个功能延伸。如果用户在一些网络的第三方支付机构上绑定了银行卡,该用户又与支付机构、银行签署了三方委托协议,那对于用户的支付要求,我们肯定是要履行的。由于这种支付请求和支付行为都是在网络上进行的,我们不可能验证是否是用户本人所为,所以,对于验证码、支付密码这些支付口令的保密工作就尤为重要。很多骗子就是利用各种手段骗取这些支付口令后得手的。”   ■ 一机走天下,潇洒之余应谨慎  7月12日,石家庄市新华区的李某在淘宝网上传产品图片后,有一个卖家发过来一个购买产品的截图,并说其淘宝店没有经过七天无理由退换认证,让李某加淘宝客服QQ进行认证,随后李某按照对方的信息加了淘宝客服,淘宝客服就发过来一个二维码要求其接着操作,结果受害人李某支付宝里的钱被瞬间转走了。   据石家庄市反电信网络诈骗中心提供信息,自2017年1月1日至2017年6月30日,全省共止付冻结涉案账户 10868个,止付冻结资金1亿多元。石家庄市反电信网络诈骗接警平台共接警1271次,发起止付957条;警方共打掉了电信网络诈骗团伙11个,为群众挽回损失4000多万元。数字分析显示,发案同比下降23.6%,财产损失同比下降55.7%。可以看出,市民对潇洒的移动支付开始谨慎起来。  那么,对于几乎无处不在的无现金支付,我们享受便捷的同时,到底应如何防范呢?   一是不要见赠品就扫码。遇到称扫“二维码”就能免费赠送商品的“推销员”,大家决不能抱着“不要白不要”的想法顺手扫码。受害人会在不知情的状态下登录预设网站并自动下载木马病毒,导致个人信息、网银密码被窃取。  二是不要扫来历不明的二维码。购物时一定不要轻易扫描对方发送过来的不明二维码,这些二维码可能就是个数额巨大的付款二维码(远超你购物数额),扫码后你绑定的银行卡里的钱财可能就不翼而飞了。   三是不要随便扫描一些公众场合的二维码,尤其不是机身自带的二维码更不要随便去扫描,这些很可能就是一些犯罪分子自己贴上去的,一旦扫描,绑定的银行卡里的钱财可能就没有了。   四是不要扫带有链接的二维码。扫码后一定要仔细确认弹出的页面,不要轻信、轻易点击链接,不加对方好友,不告知对方验证码等支付信息。  无现金社会正在走来,扫码支付的安全性日渐受到市民关注,监管机构、第三方支付机构、收款机构、消费者等各方都应行动起来,强化管理,提高警惕,为打造安全、稳定的移动支付建立良好的竞争秩序和制度环境。

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